银行开网店卖房？宁夏银行在京东上架住宅商铺，宣称“无中介溢价”
宁夏银行多了一项“新业务”：在电商平台卖房子。
近日，宁夏银行在京东资产交易平台开设官方店铺，集中挂牌银川及全区的住宅、商铺及厂房等抵债房产，面向终端购房者直接出售，拍卖金额从数十万元到上千万元不等。
银行处置抵债房产，传统路径主要是打包折价转让给资产管理公司，或走司法拍卖流程——前者折损较大，后者周期漫长。由银行直接挂牌线上平台，绕开中间环节，理论上能提升处置效率、减少账面损失。
法律专业人士指出，相较法拍房，银行直供的房产通常产权更为清晰，不存在原债务纠纷；与普通二手房交易相比，银行的信誉背书在流程规范性和资金安全方面也具有一定优势。
然而，实际成交情况并不理想。据此前媒体报道，京东、阿里等平台显示，大量银行挂牌房源遭遇流拍，部分标的进入二次拍卖后报名者仍然寥寥。
在京东平台上架多款房产
宣称“无中介溢价、信息公开透明”
7月2日，“宁夏银行微银行”微信公众号发布信息称，宁夏银行京东官方资产店铺已正式上线，店内汇集银川及全区住宅、商铺、厂房等各类抵债房产。全部房源均为宁夏银行产权所有，产权清晰、无中介溢价，信息公开透明，干净交付。
这一模式被业内称为“银行直供房”。其背景在于，银行在信贷业务中因借款人违约而收回的抵押房产，在银行内部归类为抵债资产。
传统处置路径主要有两条：一是通过司法拍卖程序公开处置；二是将多套房产打包后折价转让给金融资产管理公司。两种方式各有局限，司法拍卖流程较长，打包转让则往往面临较大幅度的折价。
由银行直接作为出售方在线上平台挂牌处置，相当于在传统路径之外增加了新的出口，其特点在于银行绕开传统中介和拍卖环节，直接对接终端购房者，理论上能够压缩中间溢价、提升处置效率。
打开京东APP进入京东拍卖频道，搜索“宁夏银行”，即可进入该行各支行及分支机构的资产处置页面。
新浪金融研究院查询发现，宁夏银行北京路支行、北塔支行、中宁支行、光明支行、商城支行等均在平台上挂牌资产，房产涵盖住宅、商铺及写字楼等类型，拍卖金额从数十万元到上千万元不等。
在宁夏银行挂牌的房产中，以北京路支行为例，筛选“即将结束”一项后可看到，该支行名下有4套房产正在公开拍卖，均显示预计7月20日10：00结束。其中一套房产目前为“出租”状态，其余三套均为“空置”。从用途来看，4套房产中有一套为复式结构住宅，其余三套房屋用途均为“商业服务”。
宁夏银行在宣传中表示，店铺内挂牌的所有房产均为该行自有产权，源于信贷业务履约过程中形成的抵押抵债资产，所拍卖的直供房产不存在权属纠纷。
有宁夏银行北京路支行工作人员在接受媒体采访时介绍，住宅类房源挂牌后通常较快被拍走，目前待处置的资产以写字楼或营业房为主。该工作人员还表示，后续待完成相关手续后，新增的抵债房源将会陆续上架。
“银行下场卖房”并非新鲜事
购房者需厘清交易标的再参拍
有国有大行客户经理向新浪金融研究院表示，银行通过拍卖网站等渠道出售房产的情况并不罕见。银行处置抵押房产，核心原因在于信贷业务中的抵押物以房产为主，当借款人违约后，银行通常需要通过司法途径或拍卖等方式处置抵押物以收回现金。
去年年底以来，随着银行不良资产处置力度加大，“银行直供房”相关话题持续成为社会关注的热点。不过，进入2026年后，相关话题的热度已逐渐回落。
“银行下场卖房”之所以引发广泛讨论，与现行法规对抵债资产处置时限的规定有直接关系。《中华人民共和国商业银行法》第四十二条规定，商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起二年内予以处分。这意味着银行在获得抵债房产产权后，须在法定时限内完成拍卖、转让等处置操作。
从拍卖平台信息来看，四川、内蒙古等地的多家农商行、村镇银行等区域性银行上架的拍卖房产不在少数。
有银行人士分析，这与近年来多个省份推进的中小银行整合有关——原本分散于各地中小银行的不良资产，在新一轮农信系统改革和银行兼并过程中被集中归并，新组建的机构随之加大了对历史不良资产的处置力度。
法律专业人士指出，相较法拍房，银行直供的房产通常产权更为清晰，不存在原债务纠纷，从源头上规避了较大的法律风险。与普通二手房交易相比，银行的信誉背书在交易流程规范性、合同严谨性以及资金安全保障方面具有一定优势。此外，部分银行直供房源在价格吸引力和融资便利性上也具备一定竞争力。
不过，尽管银行直供房源在权责清晰度上相较传统法拍房具有一定优势，实际成交情况并不理想。据此前媒体报道，京东、阿里等平台显示，大量房源遭遇流拍，部分标的进入二次拍卖后报名者仍然寥寥。
业内人士认为，部分银行直供房遇冷可归结为两方面原因。一方面，部分标的因位置偏远、楼龄老旧、品相不佳等问题难以吸引购房者。从京东资产交易平台来看，流拍的直供房多位于楼市需求较弱的区域，而位于热门区域的直供房滞销，则多因建筑年代较为久远。另一方面，一些低价房源虽具价格诱惑力，但背后可能隐藏着腾退、交割等风险。
若有意购买银行直供房，首要任务是厘清交易模式，辨明交易标的究竟是房产本身还是相关债权。
目前银行直供房主要通过“债权转让”与“产权转让”两种形式进行。部分看似出售房产的标的，实际交易对象并非房屋本身，而是以该房屋为抵押物的债权。竞买人竞拍成功后，获得的是《债权转让协议》而非房屋买卖合同。
有法律人士表示，这意味着买家后续需自行与债务人协商偿还欠款或以房抵债事宜，这一过程存在较大不确定性——房产可能因被占用、被其他法院查封或存在第二抵押权人而无法顺利过户。即便是风险相对较低的“产权转让”模式，购房者在参拍前也应对标的物进行全面调查，充分评估真实购房成本。
线上直售抵债房产模式存局限
业内建议多层方式加速不良出清
财务数据方面，2025年宁夏银行实现营业总收入25.83亿元，同比下滑20.74%；营业利润约5.57亿元，较上年的约6.6亿元下降15.6%；净利润约6.7亿元，较上年的6.37亿元上升约5.3%。
从收入结构看，2025年利息净收入为18.06亿元，同比下滑4.85%；手续费及佣金净收入同比增长524.76%至0.45亿元。
拉长时间维度观察，2022年至2024年，宁夏银行营业收入分别为32.48亿元、32.64亿元、32.59亿元，2025年营收出现明显下滑。
资产质量方面，截至2025年末，该行不良贷款率为2.19%，较上年末的2.20%微降0.01个百分点。关注类贷款占比为4.69%，较上年末抬升0.45个百分点。
拨备覆盖率方面，2025年末为137.61%，较2024年末的134.90%小幅回升2.71个百分点，但仍低于行业均值。据国家金融监管总局公布的数据，2025年末商业银行拨备覆盖率为205.21%。
金乐函数分析师廖鹤凯表示，宁夏银行通过京东线上直售抵债房产，能压缩中间环节、拓宽客群，但该模式的局限在于更多适用于小额优质资产，难以成为处置主力。其关注类贷款占比达4.69%且持续攀升，而拨备覆盖率远低于行业均值，风险缓冲能力相对不足。
有业内人士建议，在营业收入承压的背景下，银行短期应通过多层方式加速不良出清，中长期则需优化资产负债结构、改善息差水平、强化公司治理与区域协同。
根据宁夏银行2022年发布的《2022—2025年发展战略规划纲要》，该行规划期内实施“一一三十”总体战略，即“一个主题、一条主线、三大发展战略、十大重点工程”。年报信息显示，十大重点工程中包括“不良资产攻坚工程”和“全面风险管理能力升级工程”。
